Ubezpieczenie mieszkania jest jedną z najczęściej kupowanych polis. Dzięki niej można uniknąć finansowych skutków nieoczekiwanych zdarzeń losowych, takich jak na przykład zalanie mieszkania, powódź, pożar, huragan. Wysokość wsparcia zaoferowanego przez ubezpieczyciela w dużej mierze uzależniona jest od ustalonej sumy ubezpieczenia.
Suma ubezpieczenia, czyli co?
Suma ubezpieczenia stanowi górny limit, do którego firma ubezpieczeniowa bierze na siebie odpowiedzialność za szkodę. Jest to zatem maksymalna wysokość odszkodowania wypłacanego w ramach wykupionej polisy, jaką jest ubezpieczenie mieszkania.
Suma ubezpieczenia uzależniona jest przede wszystkim od wartości obejmowanego polisą majątku. Towarzystwa ubezpieczeniowe uwzględniają kilka wariantów, zgodnie z którymi wyliczają wartość przyznanego odszkodowania. W praktyce oznacza to, że uwzględniana jest nie tylko wartość rynkowa nieruchomości.
Suma ubezpieczenia a wartość rynkowa
Suma ubezpieczenia może być wyliczana na podstawie wartości rynkowej mieszkania. Dotyczy to głównie sytuacji, gdy klient wykupuje ubezpieczenie mieszkania w bloku wielorodzinnym. Ponieważ ceny mieszkań zmieniają się dość dynamicznie, wartość rynkową ustala się na dzień zawarcia umowy.
Z wartością rynkową nieruchomości może wiązać się tzw. niedoubezpieczenie. Dzieje się tak wówczas, gdy zakupione kilka lat temu mieszkanie znacznie zyskało na wartości. W efekcie zaniżona wartość może oznaczać wypłatę znacznie niższego odszkodowania.
Suma ubezpieczenia a wartość odtworzeniowa
Ubezpieczenie może uwzględniać sumę wyliczaną na podstawie wartości odtworzeniowej. Odpowiada ona cenie nabycia nieruchomości tego samego rodzaju lub kosztom odbudowy przy zastosowaniu dotychczasowej konstrukcji, wymiarów i materiałów.
Suma ubezpieczenia ustalana na podstawie wartości odtworzeniowej obejmuje zwykle ubezpieczenie nieruchomości takich jak m.in. dom jednorodzinny, budynki gospodarcze, budynki małej architektury (np. altanki).
Suma ubezpieczenia a wartość rzeczywista
Wartość rzeczywista odpowiada kosztom nabycia nowego przedmiotu lub kosztom odbudowy nieruchomości w tym samym miejscu przy zachowaniu dotychczasowej konstrukcji i wymiarów oraz przy zastosowaniu tych samych materiałów. Uwzględnia stopień faktycznego zużycia w momencie szkody. W praktyce oznacza to, że wartość rzeczywista jest wartością odtworzeniową pomniejszoną o koszty zużycia ubezpieczonego mienia.
Wybierając ubezpieczenie mieszkania należy koniecznie zwrócić uwagę na sposób wyliczania gwarancyjnej sumy polisy. W przeciwnym razie może okazać się, że wypłacone odszkodowanie nie pozwoli w pełni pokryć szkód.
